| 吳幸芳／國立中正大學資訊管理學系 |
何謂P2P借貸
P2P借貸（Peer to Peer Landing）[1]是一種直接向個人或企業借錢的形式，不透過傳統的金融機構。P2P借貸平台即為中間媒介，投資者可透過P2P借貸平台，借錢給需要用錢的人取得債權，再收取利息與本金。P2P借貸提供有擔保貸款和無擔保貸款。然而，P2P借貸中大部分貸款都是無擔保貸款。P2P借貸具有多方面的未來前景，提供許多好處:
- 更低的利率與更高的利息
幾十年來，人們一直依賴銀行提供貸款，但與P2P借貸相比之下，銀行的利率無疑是高的，因P2P借貸通常具有較低的利率，投資人之間的競爭情形更加激烈且發起費用較低。因此若使用P2P借貸，借款人和投資者都可以從中獲益。借款人受益於支付較低的利率，而投資者可以收取比銀行投資獲得更高的利息。但利率皆是依照借款人的條件而定[2]，在台灣因申請P2P借貸大多是較無法從傳統金融機構取得貸款的人，因此投資人為避免還款風險，所提出之利息相對較高。
- 簡化申請流程
傳統銀行在向客戶提供貸款前皆制定一系列標準和政策，以評估借款人是否有無還款能力，因此在授予貸款之前，客戶要完成繁重的申請流程，遞交申貸相關文件並經常前往銀行。而P2P借貸平台提供網站，通過電子申請簡化整個流程。借款人只需要在平台上創建個人資料[3]，並通過指定期望償還金額的利率來申請貸款。一旦提供相關資料以後，借款人可查看有興趣提供貸款之投資人名單，待雙方皆同意且簽署貸款協議，幾天之內即可拿到貸款。
- 快速的資金流程
傳統銀行投入大量時間來審查有意貸款的客戶，因此需要將近幾周到幾個月的時間才能批准貸款金額。相反，P2P借貸可通過借貸應用程式的存取，自動執行整個借貸流程並在一周內提供資金授權。此外，不同於銀行定存，在期限內該筆資金無法動用，P2P借貸平台有債權買賣機制，若投資人臨時需要資金周轉，可將債權賣出。
P2P借貸的風險
個人或企業可能是因無法通過銀行或信用合作社等傳統管道獲得貸款而選擇申請P2P借貸，因此，P2P借貸的投資者可能面臨較大的借款人違約風險。儘管有許多信譽良好且易於使用的P2P借貸平台，例如Bondora，但通過平台進行投資仍存在因詐欺所造成的損失風險。P2P借貸不受典型監管，這意味著這些平台很少受到任何金融監管機構的監管，代表該投資沒有任何保證，然而P2P投資可能會發生的情況包含某些平台變成空殼公司，實際上投資人所投資的錢並不用於貸款。
風險評估過程中存在資訊不對稱問題[4]，借款人擁有接近完整的資訊，但投資人只有P2P借貸平台提供的資訊，且無法像傳統銀行取得信用報告。現今大數據帶來的價值在於數量、可預測性、服務的多樣性和隱私保護，風險評估正是需要一種預測和確定貸款決策的方法。從風險評估成功和貸款決策都受到個人信用價值的影響，未來可開發機器學習演算法，利用借款人所提供的資料來評估信用價值。
目前P2P借貸的發展
如今，有許多P2P借貸公司向美國的個人和企業提供貸款，其中一些公司包括SoFi、LendingTree、Prosper、Lending Club和Upstart。這些公司為債務合併、小企業、學生貸款、壞帳、抵押貸款、綠色貸款等需求提供貸款。在理想情況下，年利率介於5-35%之間，貸款期限約為1至5年。此外，一般提供的最高貸款額為$30,000至$100,000美金。
台灣目前有22間P2P平台[5]，包括日生金、好樂貸、必可BZNK、旭新科技與豬豬在線等。聯徵中心於2022年3月推出「金融科技業者應用聯徵中心資料作業」服務[6]，借款人向聯徵中心申請信用評分資料後，聯徵中心會提供加密後的信用評分資料給予借款人，並對符合資格符合的金融機構提供加解密服務。由此一來借款人可清楚知道該資料是否合理運用，且因資料經過加密借款人難以修改資料，可以確保借款人轉交之信用評分正確性及安全性。
台灣金融監督管理委員會為推動金融科技發展，鼓勵銀行與P2P借貸平台合作[7]，推動「銀行與網路借貸平臺業者合作自律規範」，該自律規範中描述銀行接受P2P業者委託提供資金保管服務時，應於合作契約中約定，以信託或十足履約保證方式開立專用存款帳戶。
結語
將金融服務透過科技的手段進行，讓企業可以提供更有效率的服務，也讓使用者可以更便利、更即時的操作。P2P借貸是一種直接向個人或企業借錢的形式，P2P借貸平台即為中間媒介。P2P借貸具有多方面的未來前景，提供許多好處，如借款人可能取得更低的利率與投資人可能取得更高的利息、簡化申請流程與快速的資金撥款流程，但P2P借貸存在著風險問題，包含投資者面臨較大的借款人違約風險與風險評估過程中存在資訊不對稱問題。台灣目前關於P2P借貸的相關規定有：由聯徵中心推出「金融科技業者應用聯徵中心資料作業」服務與金管會鼓勵相關行業推出的「銀行與網路借貸平臺業者合作自律規範」，由銀行接受P2P業者委託時須於開立專用存款帳戶，這兩項措施皆是提升P2P借貸的安全性的做法。
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[1] CFI (2023). Peer-to-Peer Lending 檢自：https://corporatefinanceinstitute.com/resources/wealth-management/peer-to-peer-lending/ (Jan. 12, 2023)
[2] 幸福貸 (2021). P2P借貸是什麼？新型態融資平台 優缺點1次解析 檢自：https://happymoney.tw/p2p-loan/ (Feb. 21, 2023)
[3] lendingtree (2022). What is Peer-to-Peer Lending? 檢自：https://www.lendingtree.com/personal/peer-to-peer/ (Feb. 18, 2023)
[4]Ryan Randy Suryono, Betty Purwandari, Indra Budi, Peer to Peer (P2P) Lending Problems and Potential Solutions: A Systematic Literature Review, Procedia Computer Science, Volume 161, 2019, Pages 204-214, ISSN 1877-0509,檢自：
https://doi.org/10.1016/j.procs.2019.11.116 (Feb. 14, 2023)
[5] P2Prank (2023). 平台排名總覽 檢自：https://www.p2prank.tw/rankpage (Feb. 14, 2023)
[6] 金融監督管理委員會 (2022). 「金融科技業者應用金融聯合徵信中心資料作業」服務之辦理近況 檢自：https://www.fsc.gov.tw/ch/home.jsp?id=96&parentpath=0,2&mcustomize=news_view.jsp&dataserno=202208030001&dtable=News (Feb. 24, 2023)
[7] 金融監督管理委員會 (2022). 金管會備查銀行與網路借貸平臺業者合作自律規範 檢自：https://www.fsc.gov.tw/ch/home.jsp?id=96&parentpath=0,2&mcustomize=news_view.jsp&dataserno=201712070001&toolsflag=Y&dtable=News (Feb. 18, 2023)
